Aнуш Сoгoмoнян
«Срeдняя стoимoсть микрoзaймoв сeгoдня сoстaвляeт пoчти 795% гoдoвыx. Эти стaвки в 100 рaз вышe инфляции. Тaкoй прoцeнт, нa мoй взгляд, нe имeeт прaвa нa сущeствoвaниe, – oтмeтил нa сoстoявшeйся нa этoй нeдeлe прeсс-кoнфeрeнции прeдсeдaтeль прaвлeния Мeждунaрoднoй кoнфeдeрaции oбщeств пoтрeбитeлeй Дмитрий Янин. – Тa мoдeль рeгулирoвaния, кoтoрaя дeйствуeт в oтнoшeнии микрoкрeдитныx oргaнизaций, нe зaщищaeт интeрeсы их клиентов. Между тем почти треть заемщиков не возвращает кредит в оговоренный первоначальный срок, столько же – идет на пролонгацию занятого кредита. При этом наименее обеспеченные граждане на выплаты по кредитам тратят больше 1/3 своих доходов, а почти 650 тыс. россиян фактически являются банкротами. Это неправильно». Изменить ситуацию с чрезмерной закредитованностью, в первую очередь, малообеспеченных граждан, по мнению эксперта, могут только поправки в действующее законодательство, согласно которым будут запрещены кредиты стоимостью дороже, чем 100% годовых.
Напомним, что Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по всем его категориям: отдельно для кредитных организаций, микрофинансовых организаций, ломбардов и т. п. (ч.8 ст. 6 Федерального закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ). Для договоров потребительского кредита, заключаемых в I квартале 2017 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов достигает 600%.
Инициативы по ограничению стоимости микрозаймов уже звучали не раз. Так, депутат Госдумы Сергей Вайнштейн предлагал ограничить стоимость микрозайма путем установления его предельной стоимости, которая не могла бы превышать более чем на одну треть рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительских кредитов. Более того, в Государственной Думе обсуждался установления запрета на кредитование граждан микрофинансовыми организациями.
Между тем Дмитрий Янин предлагает также отменить систему вознаграждения менеджеров по продажам банковских услуг, исходя из объемов выданных кредитов, а установить такое вознаграждение в зависимости от итогов исполнения кредитных договоров. По его мнению кредит должен «прожить» один год, и только после этого можно считать, что кредитором проведена проверка финансового состояния заемщика, подтверждающая его платежеспособность, должным образом. «Такая оценка заемщика нужна, прежде всего, потому, что под термин «закредитованность»попадает бедная часть населения», – пояснил Дмитрий Янин. Однако, каким образом это предложение будет работать на рынке, пока непонятно – большинство банков являются коммерческими и самостоятельно разрабатывают собственные системы мотивации персонала.
Наряду с высокой стоимостью займов, эксперты отмечают еще ряд проблем, решение которых должен найти Банк России. Так, например, банки нередко увеличивают лимит по кредитным картам по собственной инициативе с простым уведомлением об этом заемщика (чаще всего с помощью СМС). Дмитрий Янин для решения указанной проблемы предложил делать это исключительно по согласию заемщика. Кроме того, он отметил, что большинство кредитных договоров заключаются без соблюдения сроков, предоставленных заемщикам для принятия решения о кредите. Напомним, заемщику предоставляется пять рабочих дней для подписания кредитного договора на условиях, о которых они ранее договорились с кредитором (ч. 7 ст. 7 Закона № 353-ФЗ). То есть в случае, если кредит одобрен, то сотрудник банка должен выдать гражданину индивидуальные условия кредитования, сообщив ему об его праве ознакомиться и дать свое согласие на заключение договора в течение пяти календарных дней. Но только 0,5% потребителей, по данным Ассоциации региональных банков, пользуются этим правом. И вице-президент Ассоциации, Олег Иванов, и Дмитрий Янин сходятся во мнении, что скорее всего, это происходит из-за банального незнания россиянами своих прав. На практике большинство кредитных договоров заключаются на основании оферты заемщика в тот же день.
«Поэтому сегодня, как никогда актуальна программа повышения финансовой грамотности населения», – подчеркнул Олег Иванов. Отметим, что проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» (далее – Проект), разработанный Минфином России при поддержке Всемирного банка, действует с 2014 года. Одним из ключевых направлений реализации Проекта является формирование ответственного отношения граждан к личным финансам. В этих целях проводятся учебные занятия, семинары, открытые обсуждения, в которых участвуют эксперты, а также учителя и педагоги разных уровней системы образования и неформального образования. Подробнее с Проектом можно ознакомится на официальном сайте Минфина России.
Тем не менее содействовать повышению уровня финансовой грамотности населения должны в том числе и сотрудники банков, которые непосредственно работают с потенциальными клиентами. Так, Анна Зеленцова, стратегический координатор Проекта отметила, что сегодня всю ответственность при заключении кредитного договора несет в основном потребитель. «Очень важный вопрос: сколько банков самостоятельно информируют потребителя не о минимальном платеже по кредиту, а о полной задолженности человека по кредитной карте? Люди не знают, что если они платят ежемесячно минимальный платеж, то они так и будут платить всю свою жизнь. Банк не выполняет свою функцию по четкому и полному информированию по кредитному продукту». Она предлагает установить специальные требования к квалификации и добросовестности менеджеров по работе с клиентами. Хотя опять непонятно, как это можно реализовать на практике. Так, приказом Минтруда РФ от 14 ноября 2016 г. № 646н утвержден профессиональный стандарт «Специалист по потребительскому кредитованию», согласно которому специалист должен информировать клиента о полной стоимости потребительского кредита, о перечне платежей, входящих в ее расчет, а также должен информировать клиента о финансовых рисках и последствиях нарушения условий договора потребительского кредита. Однако обязательное условие применения требований профстандартов в отношении специалиста по кредитованию в указаниях Банка России отсутствует. Напомним, что профессиональные стандарты обязательны для применения работодателями, если Трудовым кодексом, другими федеральными законами, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации установлены требования к квалификации, необходимой работнику для выполнения определенной трудовой функции (ст. 57, ст. 195.3 ТК РФ). В иных случаях эти требования носят рекомендательный характер.
В заключение Андрей Янин отметил, что об этих и других предложениях Международной конфедерации обществ потребителей по реформированию законодательства о микрофинансовой деятельности будет доложено президенту на заседании Государственного совета РФ 1 марта.
