фoтo: Нaтaлья Мущинкинa
Нaслeдствo «жeлeзнoй лeди»
С июня 2013 гoдa Бaнк Рoссии вoзглaвляeт Эльвирa Нaбиуллинa, сoвсeм нeдaвнo ee пoлнoмoчия прoдлили нa втoрoй пятилeтний срoк. Oднo из глaвныx ee дoстижeний нa этoм пoсту — мaссoвaя зaчисткa бaнкoвскoгo сeктoрa нe прoстo oт слaбыx и нeпрoфeссиoнaльныx бaнкoв, a oт oткрoвeнныx жуликoв и прeступникoв, нaдeвшиx тoгу бaнкирa.
Спрaвeдливoсти рaди нaдo oтмeтить, чтo в нaслeдствo «жeлeзнoй лeди» ЦБ дoстaлся вeсьмa прoблeмaтичный рынoк. Прeдыдущaя кoмaндa ЦБ нe oсoбo утруждaлa сeбя нaдзoрoм зa крeдитными oргaнизaциями. Нaбиуллинa жe буквaльнo с пeрвыx днeй нa пoсту прeдсeдaтeля Бaнкa Рoссии нaчaлa избaвляться oт нeдoбрoсoвeстныx игрoкoв. Нa сeгoдняшний день регулятор отозвал лицензии у более чем 300 финансовых учреждений — практически у каждого третьего банка, работавшего на рынке пять лет назад.
С легкой руки «чистильщиков» из ЦБ в общественный оборот вошло выражение «дыра в балансе банка». Под ней понимают сумму, на которую обесценились активы кредитной организации. И тут есть интересный момент: эта сумма не отражается в отчетности, которую банк предоставляет в ЦБ. Собственно, поэтому нередко надзорные меры регулятора запаздывают. В результате уже после отзыва лицензии обнаруживается огромная нехватка денег.
Возникает резонный вопрос: как так получается, что при проверке кредитной организации ЦБ недосчитался нескольких миллиардов рублей?
Причин образования пресловутой дыры в балансе — две. Первая — слишком рискованная кредитная политика, которую исповедуют многие банки и которая при первых же экономических проблемах в стране ставит под удар весь бизнес финансового учреждения. Как показывает практика, зачастую банки выступают в качестве «кошелька» своих же собственников — то есть кредитуют принадлежащие тем компании, финансовое состояние которых далеко от идеального. Причем размеры займов в разы превышают установленные ЦБ нормативы.
Вторая причина появления многомиллиардной дыры — криминальные банкротства. Владельцы финансовых учреждений намеренно выводят из банка средства своих клиентов-предприятий и вкладчиков. На их деньги недобросовестные банкиры выдают кредиты несуществующим предприятиям, а также покупают «ценные бумаги», которые на самом деле выеденного яйца не стоят.
А дальше все идет по стандартной схеме. Рано или поздно приходит момент, когда у банка попросту не остается средств. Как следствие он останавливает выдачу депозитов, перестает проводить платежи. Такая ситуация, безусловно, не остается без внимания ЦБ, который отзывает лицензию у банка. И после этого начинается самое интересное. В ходе проверки вскрываются хитроумные способы по выводу средств. Суммы воровства — запредельные.
На широкую ногу за чужой счет
Рекордсменом последних лет оказался Внешпромбанк с дырой в балансе на 215 млрд рублей. В «призовую тройку» также входят «Интеркоммерц» с результатом 65 млрд рублей и «БФГ-Кредит» — 47,5 млрд рублей. Менее крупных случаев — десятки и даже сотни. А с середины 2013 года общий размер выявленных ЦБ дыр в балансах проблемных банков превысил 1 трлн рублей.
В середине мая 2017 года Хамовнический суд Москвы приговорил бывшего президента Внешпромбанка Ларису Маркус к девяти годам колонии общего режима. Ее заместитель Екатерина Глушакова получила четыре года. Дамы похитили 113,5 миллиарда рублей. Для сравнения: столько в январе 2017 года заработали все отечественные банки вместе, а Украина платит России в год за транзит газа.
Примечательно, что суд не потребовал с мошенниц вернуть украденные деньги или хотя бы выплатить за них крупный штраф. Фемида учла положительные характеристики подсудимых, их награды и даже то, что Глушакова содержит престарелую мать. К тому же экс-банкирши полностью признали свою вину. Причем процесс был скоротечным, поскольку обе попросили об особом порядке рассмотрения дела — то есть без исследования доказательств.
Маркус «сдала» только своего брата Георгия Беджамова, совладельца Внешпромбанка, экс-президента Российской федерации бобслея и скелетона, назвав его организатором хищения. Оказалось, история началась в недалеком 2009 году. Родственники оформляли подложные документы на заведомо невозвратные кредиты. Всего таких займов было выдано 286 фирмам, зарегистрированным на подставных лиц. Затем средства выводились за границу.
Мошенническая деятельность во Внешпромбанке была выявлена в 2015 году. И, как обычно, ее жертвами стали рядовые клиенты, которые в один из дней просто-напросто не смогли снять средства со своих депозитов.
Более того, банкиры не гнушались воровать у VIP-вкладчиков, с чьих счетов списывались деньги без их ведома. Они умудрились «кинуть» таких клиентов, как «Роснефть», «Роснефтегаз», «Транснефть» и структуры «Газпрома». Компании разместили в банке десятки миллиардов рублей. Хранились в опальном финансовом учреждении также средства Олимпийского комитета России, МИД, Минобороны, Русской православной церкви и Новороссийского морского торгового порта. Почти 30 млрд рублей держали в банке VIP-вкладчики.
Солидные клиенты передавали крупные суммы денег под обещанные высокие проценты. Аферистки же эти вклады вообще никак не оформляли. На ворованные средства злоумышленники приобретали дорогие особняки и апартаменты, драгоценности, автомобили. Одним словом, вкладывали в собственную красивую жизнь. В случае с Маркус это была недвижимость на Рублевке (судом арестованы два дома общей площадью более 500 кв. м и земельный участок в 30 соток), а также более 20 апартаментов в кондоминиуме на Манхэттене в Нью-Йорке.
Ее брату Беджамову принадлежат 33% элитного пятизвездочного отеля Badrutt’s Palace Hotel в Швейцарии с видом на озеро Санкт-Мориц, квартиры в Париже, Лондоне, Нью-Йорке, Израиле и Латвии, дома на юге Франции и в Италии, а также в Монако — магазин и винный бар. Однако получить это имущество кредиторам Внешпромбанка будет затруднительно, поскольку оно заложено по кредитам европейским банкам.
Стоило злоупотреблению вскрыться, Беджамова тут же объявили в международный розыск. Но матерый «бизнесмен» перебрался в Монако, власти которого отказались выдать его России. Затем ушлый банкир осел в Великобритании, где попросил политического убежища.
Однако его сестре Ларисе Маркус и ее подельнице Глушаковой скрыться от правосудия не удалось. Впрочем, похоже, что за решеткой банкирши-мошенницы надолго не задержатся. Дело в том, что сроки наказания были назначены с момента фактического задержания в декабре 2015 года. То есть уже довольно скоро у подсудимых появится возможность подавать прошение об условно-досрочном освобождении за примерное поведение. В случае Маркус ей достаточно провести в колонии около 3 лет. Грубо говоря, один год за каждые похищенные 37 миллиардов рублей.
Увести деньги из банка: кто больше?
Еще один «громкий» пример из недавнего прошлого — Пробизнесбанк, лицензию у которого отозвали в августе 2015 года. Однако только спустя два года Басманный суд арестовал двух его экс-владельцев — Сергея Леонтьева и Александра Железняка. Правда, пока заочно. Банкиры обвиняются в растрате 25 млрд рублей. При том, что, по подсчетам Агентства по страхованию вкладов, разница между активами и обязательствами банка составила порядка 70 млрд рублей.
«В случае с Пробизнесбанком были куплены долговые ценные бумаги иностранных компаний и размещены в зарубежных депозитариях. То есть контролеры видят тип сделки, но проверить контрагента не могут, — поясняет «МК» первый заместитель директора Института актуальной экономики Иван Антропов. — Потом полученный иностранной компанией заем переходит в третьи руки, компания банкротится и не может выполнить обязательства перед банком. Выглядит как форс-мажор, а на самом деле деньги ушли в направлении, известном только руководству». Словом, итог истории — как и в случае с Внешпромбанком: деньги тю-тю, а банкиры — в международном розыске…
Список таких банкиров-мошенников, которым удалось сбежать от родного правосудия, достаточно широк. Фигурирует в нем, в частности, и бывший председатель совета директоров обанкротившегося в 2015 году Мастер-банка Борис Булочник. Предположительно он скрывается в Израиле, куда прихватил с собой 61 млрд рублей. Еще больше увел с собой теперь уже бывший бенефициар банка «Российский кредит» Анатолий Мотылев — 112 млрд рублей. В этот же «черный список» входит экс-глава Банка Москвы Андрей Бородин. В 2013 году он получил политическое убежище в Великобритании, где живет на широкую ногу с 87 млрд рублей, уведенными у вкладчиков. Неподалеку от него во Франции обосновался бывший председатель совета директоров Международного промышленного банка Сергей Пугачев с 85 млрд рублей.
Судя по всему, банковский «бизнес» по уводу денег добросовестных клиентов поставлен на широкую ногу. Во всяком случае, число банкиров-нарушителей не сокращается, а растет. «Всего направлено 640 заявлений в правоохранительные органы о привлечении к уголовной ответственности руководителей и собственников финансовых организаций, в арбитражные суды — более 160 заявлений о привлечении контролирующих финансовые организации лиц к ответственности, на сумму свыше 350 млрд рублей», — рассказал генеральный директор Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Юрий Исаев, выступая на днях в Совете Федерации.
Именно на госкорпорацию АСВ ложится груз ответственности за «шалости» банкиров: это ей расплачиваться с пострадавшими клиентами по системе страхования вкладов. Однако, как отмечает эксперт компании «Международный финансовый центр» Роман Блинов, «по факту у АСВ на всех клиентов банков, у которых ЦБ отозвал лицензии, денег не хватает». На конец 2016 года на счету агентства осталось всего лишь 23 млрд рублей — сущие крохи по сравнению с теми суммами, что увели вышеназванные банкиры-преступники. «Получается, что государство не в состоянии гарантировать существование банковской системы в полном объеме», — продолжает эксперт. И прежде всего страдают клиенты рухнувших банков. Причем как население, так и предприниматели.
По данным агентства S&P, с 2009 по 2015 год средний показатель возмещения средств компаниям не превышает 10%, по розничным вкладам он достигает 70%. Как подсчитали эксперты Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования, в обанкротившихся банках в среднем 60% активов не стоили ничего.
Доверяй, но проверяй!
Как же обезопасить свои кровно заработанные от потери?
Как советуют эксперты, прежде чем отдавать деньги банку на хранение, необходимо убедиться, что он работает в Системе страхования вкладов (ССВ). Согласно ей, при наступлении страхового случая владельцу депозита возмещается 100%, но не более 1,4 млн рублей.
Однако, как показывает практика, в большинстве случаев обанкротившиеся финансовые учреждения не входят в ССВ. Более того, при банкротстве банка размер дыры в его балансе часто становится сюрпризом даже для работников ЦБ и АСВ. Кроме того, предсказать, что кредитную организацию ждут проблемы, тоже нереально, тем более со стороны рядового вкладчика.
Конечно, есть вариант обратиться за консультацией к финансовым экспертам. Правда, это удовольствие не из дешевых, и позволить его себе могут лишь состоятельные вкладчики. Но, судя по тому, как деньги даже самых крупных компаний периодически «зависают» в проблемных банках, и финансовые аналитики не спасут.
Вот такой замкнутый круг. Но в ЦБ продолжают искать выход из сложившейся ситуации. Из последних идей регулятора — объединить вклады на портале госуслуг. Для этого он предлагает создать Единый реестр депозитов. «Мы думаем, что лучше всего сделать это через портал госуслуг, участниками которого уже являются 90 млн человек», — заявил первый зампред Банка России Дмитрий Тулин в Совете Федерации. ЦБ таким образом намерен решить проблему так называемых «забалансовых» вкладчиков. Таковым клиент кредитной организации становится, когда после краха банка обнаруживает, что на его депозите денег вообще нет либо сумма намного меньше. Однако, по словам гендиректора ИК «Форум» Романа Паршина, реестр не станет панацеей: «Банки и сейчас обязаны предоставлять ЦБ всю информацию о вкладах. Причем среди них есть недобросовестные игроки. Где гарантия, что они исправятся и начнут раскрывать данные полностью?» Впрочем, если реестр будет доступен вкладчикам, то они смогут отслеживать свои накопления. Хотя при этом повышается риск того, что данной информацией смогут воспользоваться мошенники.
